🎯 目标总需求 → 减已有年金 → 缺口按3%倒推年储备
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一、KYC 基础信息 & 财务假设

默认 90 岁，可调整
退休后每月希望领取的金额
当前至退休，用于倒推年储备，默认 3%
已规划的养老年金 / 社保折算总额
选择已有年金的抵扣方式
🏦

二、资产整合 (单位：万元)

🏠 不动产 (区分自住 / 投资，含城市地段与趋势判断)
房产名称 当前市值 (万元) 用途 城市 地段等级 趋势判断 预估年涨跌 (%) 未来价值 (至退休, 万元)
不动产合计：0.00 万元 · 投资类未来价值：0.00 万元
💰 金融资产 (含收益平均计算)
资产类别 当前市值 (万元) 年化收益率 (%) 备注
金融资产合计：0.00 万元 · 加权平均收益：0.00%
总资产合计 0.00 万
综合平均收益率 0.00%
其中：投资类不动产 0.00 万
其中：金融资产 0.00 万
📉

三、负债整合 (单位：万元)

负债类型 当前余额 (万元) 年利率 (%) 年还款额 (万元)
负债合计：0.00 万元
👨‍👩‍👧‍👦

四、子女刚需 & 赡养费用 (单位：万元)

🎓 子女教育金 (4% 收益率，忽略通胀)
孩子 当前年龄 大学开始 大学结束 每年费用 (万元) 准备期(年) 大学开始时所需 折算到现在 每年需储备
教育金总需求(现值)：0.00 万元 · 每年储备：0.00 万元
🧓 赡养照护费用 (主要测算照护支出)
被赡养人 当前年龄 预计需要照护年龄 预计照护年限 每月照护费用 (元) 年照护费用 (万元) 照护总费用 (万元) 准备期(年) 折算到现在 (万元) 每年需储备 (万元)
赡养总需求(现值)：0.00 万元 · 每年储备：0.00 万元
子女 + 赡养总需求(现值) 0.00 万
子女 + 赡养每年需储备 0.00 万
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五、养老测算 (目标总需求 → 减已有年金 → 缺口倒推)

📌 第一步：计算退休后总需求
月现金流 × 12 × 年数
🏦 第二步：减去已有养老年金
🧮 第三步：缺口倒推当前年储备
总需求 − 可抵扣年金
缺口按 3% 折现到现在
本金按 3% 收益等额分摊
📐 测算逻辑说明：
① 目标总需求 = 退休后每月现金流 × 12 × 领取年数（如 15000 × 12 × 35 = 630 万）
② 可抵扣年金 = 已有养老年金（如 200 万）
③ 养老缺口 = 总需求 − 可抵扣年金（如 630 − 200 = 430 万）
④ 现在需准备本金 = 缺口按 3% 收益率折现到现在（如 430 ÷ 1.03¹⁷ ≈ 260 万）
⑤ 每年需储备 = 本金按 3% 收益在 17 年内等额积累（如约 14 万/年）
⑥ 每月需储备 = 每年储备 ÷ 12
退休后总需求 630.00 万
已有年金抵扣 200.00 万
养老缺口 430.00 万
每年需储备 0.00 万
每月需储备 0.00 万
📅

六、年度现金流总览

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